Seguro que en varias ocasiones te has planteado de dejar de pagar un alquiler en tu actual residencia y pasar a ser propietario; o aún vives con tus padres y familia y te gustaría independizarte, ¿verdad? “Alquilar a largo plazo es tirar el dinero” es un pensamiento muy frecuente y compartido desde siempre. “Si tuviera dinero, me compraría una casa” suele acompañar la afirmación anterior, pero ¿y si os dijéramos que podéis conseguir una hipoteca sin tener ahorros y conseguir, al final, ser los propietarios de una vivienda?

Es frecuente asumir que sin ahorros es imposible comprarse una casa, pero esta premisa no es del todo cierta. A pesar de que los ahorros siempre ayudan, hay alternativas para quienes no disponen de ellos y en Mr. House sabemos muy bien que existen muchas alternativas para aquellos que estáis deseosos de tener vuestra propia casa. Por ello, hoyos contamos cuáles son las opciones disponibles para conseguir una hipoteca sin ahorros.

¿Se puede conseguir una hipoteca sin ahorros?

Por regla general, el dinero que presta un banco mediante una hipoteca suele situarse como máximo en el 80% del precio. El 20% restante del precio de la casa lo tiene que poner el comprador. Además, también hay que sumar un 10% adicional que gastaremos en la transacción en forma de comisiones de apertura de hipoteca, tasas de gestión, impuestos, etc.

Antes de pensar en solicitar una hipoteca sin entrada, debemos tener en cuenta estos requisitos fundamentales:

• Tener estabilidad laboral
• El endeudamiento no debe superar el 35% de los ingresos
• Disponer al menos del 9% del valor de compra del inmueble
• No estar en ASNEF

Por tanto, la falta de ahorros a la hora de solicitar una hipoteca suele ser un gran obstáculo para poder conseguirla, aunque no es una misión imposible. Hay opciones que permiten comprar una casa sin necesidad de contar con un colchón económico inicial. Estas son las más destacadas:

Comprar un piso del banco

Una de las mejores formas de acceder a una vivienda a pesar de la falta de ahorros es comprar un piso de un banco. Y qué es un piso de banco, os preguntaréis muchos. A raíz de la crisis de 2008, las entidades bancarias han ido acumulando gran cantidad de capital en forma de viviendas. Solo en Idealista hay actualmente cerca de 30.000 inmuebles de bancos en venta y en Mr House somos APIS autorizados de Servihabitat (el portal inmobiliario de La Caixa). Es por esta razón por la que los bancos ofertan estos inmuebles a precios mucho más asequibles que otros inmuebles similares, ya sea a través de campañas de descuentos o de viviendas a importes bajos (muchas veces inferiores a 100.000 euros). Además, también ofrecen hipotecas adaptadas a este tipo de compra. Estas hipotecas ofrecen condiciones particularmente ventajosas para los contratantes, ya que el propio banco es el primer interesado en deshacerse de este tipo de pisos que tiene en su haber, por lo que a menudo financian más de ese 80% estándar.

Aportar otra vivienda como garantía para conseguir una hipoteca sin ahorros

Si dispones de otra vivienda en propiedad sin hipoteca o con un saldo pendiente muy bajo, otra alternativa es aportar ese inmueble como garantía, de tal manera que el banco hipoteca ambas propiedades y así puede estar dispuesto a financiar un importe superior y compensar esa falta de ahorros.

Eso sí, has de tener en cuenta que estás poniendo en riesgo también esta propiedad, y que no podrás venderla sin cancelar antes la parte de hipoteca por la que responda este inmueble.

Complementar lo que falta con un préstamo personal

Una opción válida para comprar una vivienda a pesar de la falta de ahorros es completar lo que falta de la hipoteca a través de un préstamo personal. Sin embargo, esta opción conlleva riesgos y requiere hacer correctamente los cálculos de forma previa para que el cliente se asegure de que va a tener capacidad para pagar a la vez el préstamo y la hipoteca. Esta alternativa supone un riesgo de sobreendeudamiento.

Además, conviene tener presente que hay bancos que pueden denegar la hipoteca si ven que los ahorros aportados vienen de un préstamo personal reciente, por lo que podrías quedarte con un préstamo personal, pero sin hipoteca.

Contar con un avalista

Otra opción que facilita acceder a una hipoteca a pesar de la falta de ahorros es contar con un avalista. Los avales son figuras que se responsabilizan de la deuda contraída con el banco en el caso de que el contratante no pague; es decir, que deben hacerse cargo de la deuda en caso de que el hipotecado no pueda pagar la cuota del préstamo, y responde solidariamente por la totalidad de la deuda y con todos sus bienes.

Es necesario que los avalistas sean solventes, tengan estabilidad financiera y unos ingresos suficientes como para asumir el pago, y habrá que presentar un aval que dé seguridad al banco que vaya a conceder el préstamo como, por ejemplo, un inmueble que el avalista tenga en propiedad.

Lo más habitual es que los avalistas sean los padres de los contratantes de la hipoteca, aunque no es una opción recomendable, ya que su situación financiera puede verse comprometida si están a las puertas de la jubilación o, lo que es peor, cuando ya están cobrando una pensión. Y es que, en caso de impago, el banco acudirá a los avalistas para recuperar su dinero, lo que podría implicar que el banco se quedase con la casa que se ha puesto como aval de la hipoteca.

Acudir a un intermediario financiero que te ayude con tu hipoteca sin ahorros

Por último, una de las mejores opciones a la hora de acceder a una hipoteca cuando se está en una situación de falta de ahorros es a través de un intermediario financiero. Existen diferentes tipos, desde personas físicas a brókeres hipotecarios profesionales que facilitan el acceso a la mejor hipoteca teniendo en cuenta las condiciones concretas de nuestro perfil.

La principal ventaja de contar con un intermediario financiero es que son figuras que disponen de más y mejor información sobre el sector hipotecario. De este modo, cuentan con una perspectiva mayor que los particulares, lo que les permite analizar mejor cada caso e identificar el producto hipotecario que mejor se ajusta a cada persona.

En este punto conviene tener en cuenta que en algunos casos hay que asumir el coste de los intermediarios, que llegan a cobrar a los clientes hasta el 5% del importe de la hipoteca. En otros casos, en cambio, el servicio es gratuito, ya que el coste lo asumen los bancos.

Lo que está claro es que a la hora de contratar una hipoteca sin ahorros, es muy importante saber escoger el producto que mejor se adapta a nuestras condiciones reales, porque una vez que se concede y se firma ya no hay vuelta atrás. El préstamo hipotecario va a suponer un gasto muy importante durante los próximos 20 o 30 años. De hecho, en gran medida, determina el nivel de gasto que podremos asumir durante esos años.

Por eso, es esencial saber escoger un producto hipotecario adecuado a nuestras necesidades, pero también a nuestra circunstancia individual real. En otras palabras, es importante asumir qué nos podemos permitir y qué no.